Sacar un préstamo es una decisión que requiere análisis y precaución. Las recomendaciones de los analistas para antes de tomar deuda y para organizarse si surge una dificultad de pago.
En tiempos de morosidad en máximos e ingresos ajustados, las decisiones financieras requieren análisis y prudencia. Desde definir el destino del aguinaldo que se cobrará en junio hasta tomar un préstamo, es importante hacer cálculos y estimar cuál va a ser la coyuntura económica de cada uno en los próximos meses.
Para empezar, es fundamental hacer una evaluación realista de la situación actual: ver los ingresos y el porcentaje que representan sobre ellos las deudas ya tomadas. También conviene tener una idea exacta de los gastos fijos (alquiler, servicios básicos, supermercado).
“Hoy vemos muchos usuarios con múltiples créditos, tarjetas y obligaciones al mismo tiempo, pero sin una visión clara de cuánto deben, a qué tasa y en qué plazos. Ese desorden es lo que termina generando presión financiera”, señaló Julián Sanclemente, CEO de Alprestamo.
También hay que intentar identificar los gastos “hormiga”: un café al paso, un taxi para no llegar tarde, un delivery. “Son recurrentes. La periodicidad con la que hacés este tipo de compras es lo que determina la cantidad de dinero que terminás destinando a los gastos hormiga. Al pensar en los gastos y en armar un presupuesto, es normal concentrarse en los más significativos pero son estos pequeños gastos diarios los que pueden estar drenando tu bolsillo”, explica Equifax -la dueña de Veraz– en el libro Finanzas sin vueltas.
Para Lionel Holzman, CCO & Value Offer Head de la consultora Brain Network, que trabaja para numerosos bancos, para las personas con sueldos fijos es más fácil hacer ese primer análisis.
En cambio, recomendó: “Quienes tienen ingresos variables o trabajan de forma independiente deberían hacer una estimación más conservadora, tomando como referencia un mes promedio o incluso un escenario menos favorable. También es recomendable dejar un margen para imprevistos y gastos estacionales que suelen aparecer durante el año”.
Desde Equifax también recordaron que la sugerencia general para organizar el presupuesto es destinar el 50% del ingreso a gastos esenciales; el 20% orientarlo a formar un fondo de ahorros; y el 30% restante podría destinarse a actividades de ocio o recreación, o bien a invertir.
Consejos para tomar un crédito de manera inteligente
Una vez que el análisis del presupuesto se hizo, recién ahí se puede plantear si es momento de tomar un nuevo préstamo, con qué fin y por cuánto dinero. “El crédito es una gran herramienta para aprovechar ofertas, invertir en una herramienta de trabajo o resolver un imprevisto del hogar. Hay que evitar usarlo para gastos que podrías haber planificado con ahorro previo”, advirtieron desde la fintech Adelantos.
En la misma línea se manifestó Sanclemente: “Muchas personas terminan usando crédito caro para gastos corrientes o acumulando deudas sin una estrategia de repago. Ahí es donde el sistema empieza a jugar en contra”. A modo de ejemplo, mencionó el uso de la tarjeta de crédito para financiar consumos cotidianos.
A su turno Holzman resumió algunos puntos clave a tener en cuenta antes de sacar un crédito:
- Destino del préstamo: El crédito suele ser más recomendable para compras o gastos extraordinarios y planificados, como un electrodoméstico, una refacción o un vehículo, y no para cubrir gastos corrientes del día a día, como alimentos o servicios.
- Revisar la cuota total mensual: Antes de sumar una nueva deuda, es importante considerar si ya existen otras cuotas o compromisos mensuales, como tarjeta de crédito, préstamos previos o financiamiento en comercios. El problema muchas veces no es una cuota individual, sino la suma de todas.
- Tasa y costo total: No alcanza con mirar solamente la tasa de interés. El dato más importante es el Costo Financiero Total (CFT), porque incluye seguros, gastos administrativos y otros cargos asociados al préstamo. Ese es el valor que refleja cuánto terminará pagando realmente el cliente.
- Plazo y valor de la cuota: En general, cuanto más largo es el plazo, más baja puede ser la cuota mensual, pero mayor será el monto total pagado al final del préstamo. Por eso es importante buscar un equilibrio entre una cuota cómoda y un plazo razonable.
- Evitar quedar al límite: Aunque el banco apruebe un determinado monto, eso no necesariamente significa que sea conveniente tomarlo completo. Mantener cierto margen en el presupuesto ayuda a afrontar imprevistos y reduce el riesgo de atrasos o sobreendeudamiento.
Qué hacer cuando las deudas crecen y la plata no alcanza
Pese a los recaudos, la situación crediticia puede salirse de control. En esos casos, es importante identificar el problema y actuar lo más rápido posible. “Si más del 30% del ingreso mensual se destina a pagar deudas, es una señal de alerta. En ese punto, es clave frenar la toma de nuevo crédito y priorizar el ordenamiento de pasivos”, puntualizó Sanclemente.
Por su parte, desde Adelantos sugirieron: “Si un mes surge una complicación, el peor error es el silencio. Las entidades financieras suelen tener canales de atención para buscar soluciones conjuntas. Mantener el contacto evita que una dificultad pasajera se convierta en un reporte negativo permanente».
Una posibilidad para regularizar la situación es tratar de consolidar deudas. Es decir, sacar un nuevo préstamo para pagar varios compromisos previos. Así, se unifican plazos, tasas y montos. Idealmente, hasta se puede llegar a bajar el costo.
“En muchos casos, consolidar deuda de tarjeta en un préstamo personal más barato puede reducir significativamente el costo financiero mensual y dar aire en el flujo de ingresos”, sostuvo Sanclemente.
